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【特别策划】田国立:拥抱新金融

  二十一世纪初叶,中国社会在习近平新时代中国特色社会主义思想引领下进入了历史新方位。无论是社会治理、国家战略、国际视野、人文进步、经济发展、人民生活,还是社会运行生态都发生了巨大变化。中国金融体系身在其中,也产生了脱胎换骨的演进,从理论和实务上都催生出新金融的廓影。

  新金融不是一个新现象的简单归纳,而是金融逻辑和理论演绎的现实结论。新时代呼唤新金融,新金融必然产生并服务于新时代。

  一国的金融体系与其经济发展阶段的关系、服务功能在现实社会生活中作用的程度,决定了这一体系的发展阶段。在中国,新金融的产生深刻反映了这些年来中国社会的结构性变化。

  

  新金融与“第二发展曲线” 

  就全球来看,传统金融体系在上世纪下半叶和本世纪初得到长足发展进步。我国则在改革开放的强势推动下逐步形成了与经济快速增长相适应的金融体系。投资拉动经济与内需逐步扩大给金融业发展带来了前所未有的机遇,资产规模、利润总额、资本回报、技术运用、人才聚集,网点布局和业务品种都发挥到极致。但随着经济发展方式的转变,经济新常态来临和产业结构调整,市场对金融服务的需求也发生了本质变化。传统金融的“护城河”已经失守,盈利空间不断收窄,片面追求资本回报必然带来资本边际回报的下降。新金融面临的首要挑战就是如何跳出传统发展路径,寻得新的商业模式和经营空间。这就需要在B端、C端、G端找到新的增长点,形成新的市场化平台,全力开启“第二发展曲线”,创新未来动力引擎:着力B端赋能,营造共生共荣生态,做企业全生命周期伙伴;强化C端突围,根植普罗大众,做百姓身边有温度的银行;推进G端连接,助力社会治理,成为国家信赖的金融重器。

  建设银行“第二发展曲线”  

  

  管理思想大师查尔斯·汉迪在阐述他的“第二曲线理论”时说道:“当你知道你该走向何处时,你往往已经没有机会走了。”汉迪把从拐点开始的增长线称为“第二曲线”。如果说前一个时期的快速发展模式以及丰富的金融产品与服务能力构成了中国金融业的第一条发展曲线的话,那么面对经济社会变革和技术革命带来的种种拐点,新金融行动所着力探索的就是中国金融业发展的“第二曲线”。

  “第二发展曲线”的本质是新金融的商业模式创新。要在传统金融基础上实现两个重要转向:一是从传统的抢存款转向抓痛点。痛点即机会,以解决痛点的综合金融方案获取市场的丰厚回报;二是从硬件基础设施建设转向软件的智慧生态构造。创造出“第二发展曲线”的路径,实现新的商业模式。例如,“三农”金融拓展了农业产业和农民客户,“村口银行”不仅方便了农民,也通过组织大学生志愿者下乡培育了未来的优质客群。劳动者港湾使得金融机构亲近了普罗大众,深化了客户关系。网点作为政务平台使金融机构同政府的社会治理目标更贴合,也由此更准确地了解客户新需求。房屋租赁平台不仅为宏观经济管理提供渠道,为平抑房价发挥作用,也为银行聚拢了客户,扩大了各类金融服务的覆盖。

  不同的金融机构有不同的“第二发展曲线”形态,但其宗旨都会归于新金融和这个时代的主题。

  科技赋能金融与金融赋能社会 

  从自动柜员机问世到无人银行的出现,历史上每一次科技革命都带来金融行业的重大变革。这就好像一颗糖放进水中,糖看似消失了,但其实水变甜了,糖只是溶在了水中。当前,我们正处于新一轮科技革命和行业变革的历史交汇期。云计算、大数据、人工智能已然在重塑金融业所依赖的信用基础;随着5G、物联网、边缘计算等技术的积累进化,金融服务将嵌入任何一个数字场景中,变得更加无形无感和无处不在。科技正在从底层基础设施跃升为顶层创新先导,驱动银行的流程再造、组织变革和战略转型,并催生出智能化、普惠化、无界化的新金融。

  我们认为,新金融是以数据为关键生产要素、以科技为核心生产工具、以平台生态为主要生产方式的现代金融供给服务体系。与传统金融相比,新金融有三个重大改变。

  一是服务内涵的变化。新金融深入到智慧政务、互联网+监管、新型智慧城市等“数字中国”建设的各个领域,基于融合金融洞察能力、科技创新能力和数字治理能力,推动实现高效透明的政府运行、精准智能的城市管理和泛在便利的民生服务,助力国家治理体系和治理能力现代化。

  二是服务能级显著提升。银行不再仅仅是融资等传统金融服务的提供者,而是融智赋能的资源整合者。通过为企业提供专业解决方案、科技基础设施和集成金融服务,帮助企业提升资源配置效率、降低交易成本、有效管理风险,成为与企业共生共荣的全生命周期伙伴,以新金融助力数字产业化和产业数字化协同发展。

  三是服务人民美好生活的方式更加灵活多元。金融如水,可以引进渗透到基层大地,金融走出银行网点柜台,作为底层服务和触角,广泛融入了住房、交通、教育、医疗、养老等各种生活场景,有效感知需求,为普罗大众提供触手可及、无处不在、精准直达的温暖服务。银行变“从动式”服务为“能动式”融合,化解社会痛点、赋能社会进步。这是新金融的本质要求,也是银行在新时代实现可持续发展的必由路径。

  

  8月1日,环卫工人在建设银行河南新乡分行的“劳动者港湾”休息。 

  建设银行的实践

  

  近年来,中国建设银行一直在发挥传统金融优势的基础上做好新金融的加法,探索新时代大格局下金融价值取向与功能作用的更新,在发展新金融的道路上进行了一系列探索。

  金融如水,秉持善念之本和善治之道,方能因势利导以润泽万物。建设银行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为引领,聚焦“三个能力”建设,推动金融供给侧结构性改革,发力住房租赁、普惠金融、金融科技“三大战略”,开启“第二发展曲线”,在新金融探索中迈出了坚实步伐。

  一是建立住房租赁平台,缓释社会住房刚需。经过一年多的努力,住房租赁开源生态初步形成,服务平台覆盖94%的地级以上城市,上线房源超过1700万套。零散存房、整租公寓、公租房等多种租赁业态发展迅速。开放打造租赁产业联盟,全行合作机构1.17万家,“圈链效应”初步形成。通过激活存量房源,并培育新型的财富管理市场,让真正的住房需求者不在“居者不易”喟叹中焦虑。

  二是推动普惠金融落地,创新模式引领市场。以“科技+金融”利器破解困扰小微企业多年的融资难融资贵的痼疾。推出“惠懂你”APP,借助金融科技和大数据开展客户精准画像、开发风控模型,基于交易结算、纳税记录等大数据评估企业信用,实现融资服务全程在线办理。2018年建行普惠贷款新增2125亿元,占五大行新增总额的50%;今年上半年新增额已超过去年全年总额,给小微客户带来实实在在的融资便利和成本下降。

  三是发力金融科技创新,海纳百川汇聚新动能。开放整合社会科技资源,打造建行智慧大脑。推出首批3家“5G+智能银行”,人工智能、区块链、物联网等新技术应用更加丰富。对外赋能B端、C端、G端,共享科技红利,“聚能效应”得到释放。建设银行正在从科技成果的应用者转变为协同创新者,从封闭金融体系的参与者转变为开放金融生态的超级合作者,努力以科技的力量造福大众,以金融的智慧回馈社会。

  四是温情打造“劳动者港湾”,引起社会同频共振。向社会开放“劳动者港湾”1.4万余个,累计服务约7000万人次。服务内容不断丰富,涵盖综合政务、生活便民、扶贫助贫、科技智能、党建文化、教育培训、特殊群体服务等,让老百姓感受到新金融的温度。建行“劳动者港湾”还成为首家被全国总工会授予“户外劳动者服务站点”的共建品牌。诸多企业和社团积极响应参与,同道者越来越多。

  五是开放建设银行大学,打造产教融合新模式。整合建行内部和知名高校等社会上的教育资源,打造互联互通、互用共享的学习生态圈。启动“2019-2021上海行动计划”,以共同愿景打造新金融产教融合联盟。在全国累计举办7800多期“金智惠民”培训班,64万人参加,使得新金融知识广泛惠及社会大众。

  六是开展万名学子暑期下乡实践活动。今年5月底发出招募启事,得到了热烈响应,境内外1200余所高校万名学子踊跃报名参加,深入全国1.08万个村庄开展暑期实践活动。5237名学生在“裕农通”“村口银行”挂职,6696名学生组成1226个“金智惠民”讲师团,开展了培训3780期,培训村民11万人次。在这个平台上,新青年投身到新时代的火热社会实践中,在新农村希望田野上挥洒智慧、探索新金融的现实路径。

  七是银政合作助力社会治理体系现代化。2018年开始,建设银行为云南地方政府建设“一部手机办事通”,构建APP、PC端、网点STM、“裕农通”、政务大厅“五位一体”的智慧政务新格局,助力政府提升治理能力、改善营商环境、优化便民惠民环境,为云南企业和人民带来了实实在在的办事方便和普惠服务。今年1月10日上线运行以来,“一部手机办事通”APP下载量达200 多万次,注册用户超过160万人,业务办理量581万件。“一部手机办事通”平台以“互联网+政务服务”新模式,率先实现数字标准化,成为政银科技合作的成功典范和现代治理的“样板间”。建设银行还运用区块链技术开发“民工惠”产品,连接政府部门、业主、包工头、劳务公司、农民工和用工管理平台,通过金融力量介入保证农民工只要打卡上班就能按月拿到薪水。做这个产品的初心,就是希望有朝一日城市不再出现农民工讨薪问题,这也是新金融的社会责任体现。

  八是建立村口银行,支持乡村振兴。发力农村金融,全行建成“裕农通”村头银行服务点22.4万个,覆盖全国33%的行政村。推动数字化金融产品和服务“下乡”,畅通农村购买国债、安全可靠理财产品渠道,使农民在村口享受到现代金融服务。谋划建设现代“三农”金融的新模式。“三农”作为关乎国计民生的根本性问题,国有大行理应主动为国分忧、为民尽责,走在脱贫攻坚和乡村振兴的前列。

  通过以上这些举措,建设银行打开了格局、强化了初心,更增强了推动新金融实践的信心。在探索中我们逐步形成了新的商业模式,即在解决痛点服务民生中抓住机遇,运用科技创新,服务消费需求,建设平台生态,获取新生客户,拓展营收来源,承担社会责任。实践证明,新金融战略重构后得到有力有效的执行,成果也体现在良好的业务指标上:今年上半年中报业绩显示,建设银行总资产超过243831亿元,增幅5%。利润1557亿元,增幅5.59%,ROA为1.31%,ROE达到15.62%。核心资本充足率为13.7%,不良贷款率(1.43%) 较去年底下降0.03个百分点,拨备覆盖率达到218%。这样一份优良的业绩答卷,同建设银行这两年开展的新金融行动有着深刻的内在关联。

  方向既已确定,就不畏路途遥远。建设银行将努力在新金融的道路上奋力进取。

  总之,新金融已成为当代金融的最重要特征。站在历史的高点、站在社会的立场、站在未来的视域观察当代金融走向,尽管新金融在理论上有待完善、实践上有待探索,但笔者坚信,金融的宏大并不是目标,金融的伟大才值得追求。

责任编辑:董方冉
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